Invalidsko zavarovanje

Vse vsebine preverjajo medicinski novinarji.

Nesreča ali bolezen - in nenadoma ne morete več opravljati svojega dela. Pa kaj? Kako naj bi pokrili svoje stroške poslovanja brez dohodka? Od države ni mogoče pričakovati majhne pomoči in le malo ljudi uspe preživeti od tega, kar so prihranili do upokojitve. Rešitev je lahko zasebno invalidsko zavarovanje. Tukaj lahko izveste vse, kar morate vedeti o tej eksistencialni varnosti.

Nezmožnost dela - kaj to pomeni?

Tisti, ki ne morejo delati, ne morejo več stalno ali začasno delati v svojem poklicu. V nasprotju z invalidnostjo se poklicna invalidnost nanaša na delo, ki se trenutno opravlja. Po drugi strani pa nezmožnost za delo pomeni, da sploh ne moremo delati, ne glede na poklic: v Nemčiji približno eden od štirih ljudi v svojem delovnem življenju vsaj začasno ne more delati. V letu 2014 so na primer zavarovalnice v tej državi prejele 52.000 prošenj za poklicno invalidsko pokojnino, od tega jih je bilo odobrenih okoli 40.000.

Vzroki za poklicno invalidnost so različni. Poleg nesreč lahko bolezni povzročijo začasno ali dolgotrajno poklicno invalidnost. To so najpogostejši razlogi za invalidnost:

• Depresija in druge duševne bolezni
• Motnje živčnega sistema
• Skeletne in mišično -skeletne motnje
• raka
• Bolezni srca in ožilja

Prizadene lahko vse, ne glede na starost, spol in poklic, zaposlene, pa tudi javne uslužbence in samozaposlene. Vendar pa so poklicne in starostne skupine pogosteje prizadete kot druge. Na vrhu je med 56 in 60 letniki s 27-odstotnim deležem, ki jim sledi skupina od 51 do 55-letnih s 26 odstotki. Sledijo starostniki od 36 do 45 let z 20 -odstotnim deležem.

Če pogledate poklicne skupine, so daleč pred nami ročni poklici, kot so odri (52,2%), krovci (51,3%), rudarji (50,1%), pa tudi peki (37,6%). Nasprotno pa so poklici, kot so fiziki (3,6%), zdravniki (4,1%) in strojni inženirji (4,6%), veliko manj tvegani.

Ne glede na to, ali ste obrtnik, znanstvenik ali zdravnik - posledice poklicne invalidnosti so usodne za vse prizadete. V primeru zaposlenih zdravstveno zavarovanje na začetku zapolni finančno vrzel. Toda po nekaj mesecih se tudi ta podpora konča. Vsakdo, ki se nato opira na državne ugodnosti, hitro spozna, da z največ 32 odstotki zadnjega bruto dohodka ti niso niti blizu, da bi zagotovili navajen življenjski standard.

Rojeni po 1. januarju 1961 se zagotovo ne bi smeli zanašati na zakonsko invalidsko zavarovanje. Navsezadnje od spremembe zakona leta 2001 do tega nimajo več nobene pravice. Če ne morejo delati, so upravičeni le do državne invalidske pokojnine.

Da pa bi jih lahko v celoti prejeli, morajo biti prizadeti tako prizadeti, da lahko delajo le manj kot tri ure na dan, ne glede na poklic. In tudi če je mogoče zahtevati popolno zmanjšanje sposobnosti zaslužka, je plačilo precej pod osnovno državno varnostjo.

Tudi če je poklicna invalidnost le začasna, so finančne izgube očitno opazne. Če na primer potrebujete rehabilitacijo ali se vključite v prekvalifikacijo, v tem času primanjkuje tudi stalnega dohodka.

Zakaj je poklicno invalidsko zavarovanje koristno?

Če želite učinkovito nadomestiti finančne izgube, povezane s poklicno invalidnostjo, je potrebno zasebno invalidsko zavarovanje. Kajti če je najhujše na najhujše, s tem zapolni vrzel med zakonsko določeno invalidsko pokojnino in običajnimi dohodki.

Zasebno poklicno invalidsko zavarovanje običajno začne veljati, če lahko dokažete, da ste več kot 50 odstotkov invalidi. Potem boste imeli naslednje ugodnosti:

• mesečno pokojnino, dogovorjeno v zavarovalni pogodbi
• oprostitev mesečnih prispevkov

Zasebno poklicno invalidsko zavarovanje se izplačuje, dokler obstaja poklicna invalidnost, tudi če potrebujete nego.

Delovno invalidsko zavarovanje za samozaposlene

Za samozaposlene je vsaj toliko pomembno, da si zaposleni zagotovijo svojo delovno silo. Ker če ne morejo delati, se njihov dohodek takoj izgubi brez zamenjave. Tisti, ki nimajo invalidskega zavarovanja, potem še posebej hitro naletijo na finančna ozka grla.

Invalidsko zavarovanje - da ali ne?

Strokovnjaki so očitno naklonjeni sklenitvi zasebnega invalidskega zavarovanja. Za to govorijo ti razlogi:

• Poklicna invalidnost lahko prizadene vsakogar.
• Zasebno poklicno invalidsko zavarovanje se izplača, če ne morete več opravljati svojega trenutnega dela.
• Zakonska invalidska pokojnina začne veljati šele, ko ne morete več delati, ne glede na opis delovnega mesta.
• Zakonske ugodnosti so prenizke, da bi lahko ohranili običajni življenjski standard.
• Zasebno poklicno invalidsko zavarovanje plačuje tudi dolgotrajno oskrbo.
• Plačila prispevkov se lahko odštejejo od davka.

Stroški invalidskega zavarovanja

Ne obstaja standardizirano poklicno invalidsko zavarovanje, ki bi pokrilo vse potrebe. Namesto tega se pogodbe prilagajajo posamično. Zato morate vnaprej dobro premisliti, kaj je za vas pomembno. Na primer, vprašajte se naslednje:

• Od katere stopnje poklicne invalidnosti bi moralo zavarovanje začeti veljati?
• Kateri poklic je treba zavarovati?
• Kako visoka bi morala biti pokojnina v nujnih primerih?

Na koncu odgovori določajo tudi, kako visoke so mesečne zavarovalne premije. Primer poklica: zavarovalnice različne poklice uvrščajo v tako imenovane razrede tveganja. Tvegani poklici, kot so odri ali krovci, spadajo v najvišji razred tveganja, ustrezno pa so tudi prispevki za poklicno invalidsko zavarovanje. Klasična pisarniška dela so seveda manj tvegana, zato so tudi zavarovalne premije občutno nižje.

Raven lastnega dohodka in želena raven kritja prav tako vplivata na stroške. Večina zavarovalnic plačuje samo za osebe, ki so 50 odstotkov ali več invalidi. Če želite prejemati ugodnosti prej, morate plačati višje prispevke.

Seveda ima pomembno vlogo tudi želena pokojninska raven - višja kot je poznejša želena pokojnina, več morate vsak mesec vplačati v zavarovanje.

Ne nazadnje je za višino prispevkov odločilna starost. Ker se s starostjo povečuje tveganje, da zbolimo in ne moremo delati. Zato je iz stroškovnih razlogov priporočljivo skleniti poklicno invalidsko zavarovanje že v mladosti.

Invalidsko zavarovanje - na kaj morate biti pozorni?

Vendar, ali ste sploh zavarovani in kateri pogoji potem veljajo, je odvisno od nečesa drugega: vaše prejšnje anamneze. Preden sklenete invalidsko zavarovanje, morate zavarovalnico podrobno obvestiti o preteklih boleznih. Pomembno je, da se zdravniki osvobodijo dolžnosti zaupnosti, ker morajo zavarovalnicam predložiti ustrezne dokumente.

To razkritje je treba jemati zelo resno. Ker če molčite o zdravljenju depresije, zdrsanega diska ali drugih, celo manjših bolezni, tvegate zavarovalno kritje.

Psihoterapija kot kriterij izključenosti?

Na primer, če ste zaradi izgorelosti ali depresije že bili na psihoterapevtskem zdravljenju, so možnosti za dostopno poklicno invalidsko zavarovanje slabe. Vendar je nujno, da določite terapijo, sicer zavarovanja v nujnih primerih ne bo treba plačati.

Če je bila psihoterapija že pred nekaj leti, se možnosti spet povečajo. Vsekakor pa boste morali plačati premijo za tveganje, ki povečuje mesečne premije zavarovanja.

primerjaj ponudbe

Pomembno je tudi pridobiti in primerjati več ponudb pred sklenitvijo pogodbe. Strokovnjaki odsvetujejo izbiro najcenejše možnosti. Ker je to običajno povezano z nizkim zneskom izplačila in pogosto vključuje strožje klavzule o izključitvi.

Zato bodite pozorni na zavarovalne pogoje in pozorno preberite drobni tisk. Tako se v nujnih primerih izognete neprijetnim presenečenjem. Prav tako se morate pozanimati o čakalnih dobah pred prvim plačilom. Nekateri zavarovatelji plačajo šele šest mesecev po oddaji vloge ali celo kasneje.

Višina pokojnine, pravno varstvo in drugo

Prav tako je treba skrbno pretehtati višino invalidske pokojnine. Strokovnjaki priporočajo, da na mesec odložite najmanj 1.000 evrov. Če imate nižjo pokojnino, morate zaprositi za dodatno državno osnovno zavarovanje, ki se nato pobota s pokojnino BU. Običajno je zavarovati 75 do 80 odstotkov zadnjega čistega zaslužka.

Poleg invalidskega zavarovanja morate skleniti tudi zavarovanje pravnega varstva. Izkušnje kažejo, da številne zavarovalnice sprva zavrnejo vloge za invalidsko pokojnino. Z zavarovanjem pravne zaščite za vami lahko po potrebi tudi zakonito uveljavite svoje zahtevke brez finančnega tveganja.

Ko podpišete pogodbo, morate redno preverjati, ali še vedno ustreza vaši trenutni življenjski situaciji. S povečanjem dohodka je smiselno prilagoditi višino prispevka, da bi kasneje dosegli ustrezno višjo invalidsko pokojnino. Prav tako ne pozabite pravočasno plačati članarine. V nasprotnem primeru lahko vaše zavarovalno kritje hitro preneha.

Kaj se zgodi v nujnih primerih?

Padec z lestve, napačna poteza, neugodno gibanje - nujna situacija je tam. Dobro je, da imate zasebno invalidsko zavarovanje. Kaj pa je treba zdaj narediti, da bo pokojnina čim hitreje stekla?

Najprej morate vložiti vlogo pri invalidskem zavarovanju. Zavarovalnica nato začne preverjati, ali in v kolikšni meri ne morejo delati. Ta odločitev je odvisna od različnih dejavnikov, vključno z informacijami vaših zdravnikov in neodvisnimi zdravniškimi poročili.

Izpit lahko traja več tednov ali celo mesecev. V tem času boste morali pravočasno še naprej plačevati premije pri številnih zavarovalnicah, sicer izgubite zavarovalno kritje. Šele potem, ko je bilo ugotovljeno, da ne morete delati in da boste prejemali pokojnino, vas zavarovalnica običajno oprosti prispevkov.

Napis: Kombinacija s starostjo?

Nekatere zavarovalnice ponujajo kombinacijo starostnega in invalidskega zavarovanja. Poklicno invalidsko zavarovanje je mogoče kombinirati s tekočim zasebnim pokojninskim zavarovanjem ali življenjskim zavarovanjem (dodatno poklicno invalidsko zavarovanje).

Vendar pa zagovorniki potrošnikov odsvetujejo uporabo teh kombiniranih izdelkov. Ker so na splošno dražje od neodvisnega poklicnega invalidskega zavarovanja. Zato obstaja težnja, da bi želeno invalidsko pokojnino postavili prenizko, da bi ohranili nizke prispevke.

Poleg tega ste manj prilagodljivi, če bi se vaš lastni dohodek med delovno dobo zmanjšal - če nato znižate prispevke ali celo prekličete zavarovanje, ne le prihranite prispevkov v pokojnino, ampak tudi izgubite zavarovalno kritje poznejše poklicne invalidnosti.

Odpoved zavarovanja

Odpovedni rok je urejen v zavarovalni pogodbi. Običajno je neodvisno poklicno invalidsko zavarovanje mogoče odpovedati letno, odvisno od trajanja pogodbe, z enim mesečnim odpovednim rokom do konca mandata. Odpovedni roki za dodatno poklicno invalidsko zavarovanje so odvisni od podatkov v glavni pogodbi za pokojnino oz Življenjsko zavarovanje določa pogoje.

Večino časa razmišljate o prekinitvi invalidskega zavarovanja, če nenadoma zaslužite manj ali se morate spopasti z višjimi stroški. Pri odpovedi invalidskega zavarovanja morate biti previdni - denarja ni nazaj, vplačane premije se ne povrnejo.

Izgubite tudi zavarovalno kritje. Prav tako je treba skrbno pretehtati prehod na drugo, cenejšo tarifo ali ponudnika. Zavarovalnice pogosto zahtevajo nov zdravstveni pregled, ki lahko sčasoma razkrije nove bolezni, kar posledično vodi do višjih premij.

Zavarovanje z obdobji počitka

Da bi se fleksibilno odzvale na finančna ozka grla, številne zavarovalnice ponujajo tako imenovane počitke, ki lahko trajajo do šest mesecev. V tem času zavarovancem ni treba plačati prispevkov, v primeru poklicne invalidnosti pa ne prejemajo nobenih dajatev.

Tags.:  cepljenja intervju nega stopal